Kun je je hypotheek niet meer betalen of heb je andere schulden? Dan loop je risico op huisbeslag. In dit artikel lees je wat huisbeslag precies inhoudt, waar je hulp kunt krijgen en hoe de gerechtelijke procedures verlopen.
Wat is huisbeslag?
Bij een hypotheek dient je woning als zekerheid voor de lening. Dit betekent dat je hypotheekverstrekker je huis in beslag kan nemen en verkopen als je de maandelijkse betalingen niet meer kunt nakomen. De opbrengst gaat dan naar het aflossen van je schuld.
Ook als je geen hypotheek hebt, maar wel andere schulden die je niet kunt betalen, kan er beslag worden gelegd op je woning. Schuldeisers kunnen via de rechtbank een procedure starten om hun geld terug te krijgen.
Je kredietverstrekker moet altijd eerst een aanvraag bij de rechtbank indienen voordat beslag kan worden gelegd op je eigendom.
Waar krijg je hulp bij dreigende huisbeslaglegging?
Contact met je kredietverstrekker
Neem zo snel mogelijk contact op met je hypotheekverstrekker als je problemen hebt met betalen. Er zijn gedragscodes voor hypotheekverstrekkers die voorschrijven welke stappen zij moeten nemen. Huisbeslag moet altijd de laatste optie zijn.
Money Advice and Budgeting Service (MABS)
MABS biedt gratis advies en ondersteuning aan mensen die te maken krijgen met huisbeslag. Ze hebben speciale diensten voor hypotheekachterstanden en een gerechtelijke mentordienst.
MABS runt ook het Abhaile-programma, dat diensten verleent aan mensen met ernstige hypotheekachterstanden. Dit programma biedt:
- Financieel advies
- Juridisch advies
- Insolventieadvies
MABS kan je ook helpen bij de voorbereiding voor de rechtbank. Ze vertellen je welke vragen je kunt verwachten en welke documenten je nodig hebt, zoals een overzicht van inkomsten en uitgaven.
Juridische ondersteuning
Voor juridisch advies en vertegenwoordiging kun je mogelijk civiele rechtsbijstand krijgen, afhankelijk van je situatie. De Abhaile-regeling dekt ook gratis rechtsbijstand voor in aanmerking komende kredietnemers.
Je kunt ook contact opnemen met:
- Free Legal Advice Centre (FLAC) voor advies over juridische documenten
- New Beginning, een non-profit organisatie die mensen met schulden vertegenwoordigt
Hulp bij het vinden van nieuwe woonruimte
Als je huis wordt teruggenomen, moet je andere woonruimte zoeken. Als je voldoet aan de criteria, kun je bij de gemeente een aanvraag indienen voor sociale huisvesting.
Ga je privé huren, dan kom je mogelijk in aanmerking voor Housing Assistance Payment (HAP) om te helpen met de huur.
Wat gebeurt er bij huisbeslaglegging?
Als alle mogelijkheden zijn uitgeput, kan je kredietverstrekker je huis in beslag nemen om het verschuldigde geld terug te krijgen.
Als je instemt met de terugname
Je kunt ermee instemmen dat je woning wordt teruggenomen en verkocht. In dat geval kun je met je geldverstrekker afspraken maken over de verkoop.
De kredietinstelling moet een rechterlijk bevel krijgen om je huis in beslag te nemen of te verkopen, tenzij je zeven dagen van tevoren schriftelijk toestemming geeft.
Als de kwestie voor de rechter komt, moet je meestal de kosten van de gerechtelijke procedure betalen. Voor de verkoop heeft de kredietinstelling vaak een goedkeuringsbevel van de rechtbank nodig.
Als je niet instemt met de terugname
Kun je geen aflossingsplan overeenkomen met je kredietverstrekker, dan kan deze je voor de rechter dagen. Wil je niet dat je woning wordt teruggenomen, dan moet je een juridische procedure starten.
Gerechtelijke procedures bij huisbeslag
Circuit Court procedure
Bij woonleninghypotheken moet je zaak eerst voor de Circuit Court worden gebracht.
Start van de procedure
Je hypotheekverstrekker dient een civil bill for possession in bij het Circuit Court Office in het gebied waar je woning staat.
Deze wordt naar je gestuurd met:
- Informatie over je zaak
- De datum voor de County Registrar (retourdatum)
- Een beëdigde verklaring met de claim tegen je
De civil bill moet minimaal 21 dagen voor de retourdatum aan je worden betekend.
Jouw reactie
Wil je de actie aanvechten, dan moet je:
- Het verschijningsformulier invullen en binnen 10 dagen indienen bij het Circuit Court Office
- Een beëdigde verklaring voorbereiden als reactie op de claim
- Een kopie sturen naar de advocaten van je financiële instelling
Bij technische fouten of ernstige problemen kun je ook een ‘defence’ voorbereiden. Zoek hiervoor juridisch advies.
Beslissing van de rechtbank
De County Registrar beslist op basis van de beëdigde verklaringen. Je kunt meestal geen mondeling bewijs leveren, maar wel personen aan een kruisverhoor onderwerpen.
De rechter kan:
- Een bevel tot bezit geven aan de financiële instelling
- De zaak afwijzen
- De zaak uitstellen voor onderhandeling
High Court procedure
De procedure bij de High Court is vergelijkbaar met die bij de Circuit Court. De Master of the High Court heeft een soortgelijke rol als de County Registrar.
De kredietverstrekker brengt een speciale dagvaarding uit die wordt behandeld door de Master. De terugkeerdatum mag niet korter zijn dan zeven dagen na de dagvaarding, en betekening moet minimaal 4 dagen van tevoren gebeuren.
Beslaglegging voor andere schulden
Ook voor andere schulden dan hypotheken kan beslag worden gelegd op je woning via een vonnishypotheek. Dit proces verloopt in stappen:
Het vonnis
De schuldeiser moet eerst bij de rechtbank aantonen dat je hem geld schuldig bent. Dit kan bij de District Court, Circuit Court of High Court, afhankelijk van het bedrag.
Je kunt de zaak betwisten. Als vaststaat dat je het geld schuldig bent, wordt een vonnis uitgesproken. De schuldeiser heeft twaalf jaar om dit vonnis ten uitvoer te leggen.
Tenuitvoerlegging van het vonnis
Met het vonnis krijgt de schuldeiser een executoriale titel. De meest gebruikelijke is een ‘fi fa’-bevel, dat de sheriff of County Registrar opdracht geeft eigendommen in beslag te nemen en te verkopen.
Lukt dit niet omdat er geen goederen zijn om in beslag te nemen, dan kan een vonnishypotheek worden geregistreerd op je onroerend goed.
Vonnishypotheek
Een vonnishypotheek wordt geregistreerd in het Land Registry of Registry of Deeds. Deze heeft hetzelfde effect als een gewone hypotheek en kan worden afgedwongen via een hypotheekzaak.
De registratie heeft geen onmiddellijke werking totdat de schuldeiser besluit om:
- Een verkoop te forceren
- Het recht te claimen op de opbrengst van een verkoop
Belangrijke aandachtspunten
Bij gedwongen verkoop via de rechtbank:
- De verkoop gebeurt meestal via openbare veiling
- Is de verkoopprijs hoger dan je schuld, krijg je het verschil terug
- Is de prijs lager, ben je nog steeds het tekort verschuldigd
- Kun je alsnog een schikking treffen, dan kan het lastenbevel ongedaan worden gemaakt
Samenvatting
Huisbeslag is een ingrijpende maatregel die alleen als laatste redmiddel wordt ingezet. Heb je betalingsproblemen, neem dan direct contact op met je kredietverstrekker en zoek hulp bij MABS. Er zijn verschillende opties beschikbaar om huisbeslag te voorkomen, van betalingsregelingen tot juridische bijstand via het Abhaile-programma.
De gerechtelijke procedures zijn complex, dus zoek altijd juridisch advies als je een procedure moet aanvechten. Vergeet niet dat je ook recht hebt op ondersteuning bij het vinden van nieuwe woonruimte als het toch tot beslaglegging komt.