Persoonlijke insolventieregelingen (PIA)

Wanneer een hypotheekverstrekker het voorstel van de kredietnemer voor een PIA afwijst, kan een verzoek worden ingediend voor rechterlijke toetsing van die afwijzing. Sinds 25 juni 2021 kunnen alle hypotheken met een betalingsachterstand of waarvoor een alternatieve betalingsregeling geldt, beroep doen op de rechterlijke toetsing van de afwijzing. Vóór 25 juni 2021 gold deze herzieningsmogelijkheid alleen voor hypotheken die op 1 januari 2015 een betalingsachterstand hadden, of voor hypotheken die daarvoor een betalingsachterstand hadden en waarbij de kredietnemer een alternatieve aflossingsregeling heeft getroffen .

Als onderdeel van Abhaile, de nationale dienst voor het oplossen van achterstallige hypotheken , dekt een hulp- en adviesprogramma voor mensen met ernstige hypotheekachterstanden gratis juridische vertegenwoordiging voor in aanmerking komende leners bij het aanvragen van een dergelijke rechterlijke toetsing.

De rechtbank zal het verzoek beoordelen, inclusief eventuele bezwaren van schuldeisers. Op voorwaarde dat aan bepaalde criteria uit de wetgeving wordt voldaan, kan de rechter het oorspronkelijke PIA-voorstel aan de schuldeiser(s) opleggen.

Persoonlijke Insolventieregelingen voorzien in de overeengekomen regeling en/of herstructurering van schulden voor mensen die schulden tot een totaalbedrag van € 3 miljoen hebben veiliggesteld (en eventuele ongedekte schulden) en geen vooruitzicht hebben om hun schulden af ​​te betalen. schulden in de komende vijf jaar.

U kunt slechts één keer in uw leven gebruik maken van een PIA. U kunt geen PIA krijgen als u betrokken bent bij een van de andere schuldafwikkelingsprocessen die door de wet zijn geïntroduceerd, of bij het faillissementsproces , of als u een van deze processen in de afgelopen vijf jaar hebt voltooid (drie jaar voor een schuldverlichtingskennisgeving). ).

Onder de oorspronkelijke wetgeving kon u alleen een PIA krijgen met instemming van een bepaalde meerderheid van uw gedekte en concurrente schuldeisers – zie Belangrijkste elementen van een PIA hieronder. Zoals hierboven vermeld, kunt u nu echter een rechterlijke toetsing aanvragen als een hypotheekverstrekker uw persoonlijke insolventievoorstel afwijst. Zie ‘Schuldeisersvergadering’ hieronder voor meer details.

U moet in de staat woonachtig zijn, of anders binnen het jaar voordat u uw aanvraag indient, in de staat hebben gewoond of daar een vestiging hebben gehad.

Kwalificerende schulden

U komt alleen in aanmerking voor een PIA als u schulden verschuldigd bent aan ten minste één zekerheidsgerechtigde schuldeiser die zekerheid heeft over Ierse eigendommen of activa (zekergestelde schulden). Als u geen zekerheidsschulden heeft, dient u een schuldregeling of een verklaring van schuldverlichting aanvragen. Over het algemeen geldt dat het totaal van uw schulden aan uw verzekerde schuldeisers opgeteld minder dan € 3 miljoen mag bedragen. Van deze limiet kan echter worden afgezien als al uw schuldeisers daar schriftelijk mee instemmen.

Minimaal driekwart (75%) van uw schulden moet minimaal 6 maanden zijn opgebouwd voordat u een PIA aanvraagt. Met andere woorden, u kunt geen PIA aanvragen als meer dan 25% van uw schulden is ontstaan in de afgelopen 6 maanden.

Gedekte en ongedekte schulden

Een Persoonlijke Insolventieregeling is alleen bedoeld voor mensen die zekergestelde schulden hebben (hoewel het ook ongedekte schulden kan omvatten – zie hieronder). Het is dus belangrijk om te weten of uw schulden zekergesteld zijn of niet.

Een gedekte schuld is een lening waarop onroerend goed of goederen beschikbaar zijn als zekerheid tegen niet-betaling. Hypotheken en autoleningen zijn de meest voorkomende gedekte leningen.

Enkele voorbeelden van ongedekte schulden zijn: achterstallige betalingen op energierekeningen (gas, elektriciteit enz.); creditcardschuld; bankschulden; leningen van kredietverenigingen. Als ze echter in uw hypotheek worden opgenomen, worden het gedekte leningen.

Uitgesloten en uitsluitbare schulden

De Personal Insolvency Act 2012 specificeert bepaalde soorten schulden die niet kunnen worden afgeschreven via de schuldenregelingsprocedures die daarin zijn ingevoerd, waaronder de Personal Insolvency Arrangement. Dit worden uitgesloten schulden genoemd.

De wet bepaalt dat bepaalde andere soorten schulden van een PIA kunnen worden uitgesloten . Dit betekent dat ze onder de PIA kunnen vallen als de schuldeiser wordt gevraagd en ermee instemt dat ze worden opgenomen – in welk geval het toegestane schulden worden – schulden waarvan de schuldeiser toestaat dat ze worden gedekt. Indien de schuldeiser wordt gevraagd en geen antwoord geeft, wordt de schuldeiser geacht ook met opname van de schulden te hebben ingestemd. De meeste soorten uitsluitbare schulden zijn schulden aan de staat.

De soorten schulden die zijn uitgesloten en niet kunnen worden gedekt door een PIA zijn:

• Schulden op grond van familierechtelijke bevelen, zoals alimentatiebevelen voor echtgenoten en kinderen
• Schulden die verschuldigd zijn krachtens gerechtelijke vonnissen wegens persoonlijk letsel of overlijden
• Schulden die voortkomen uit een lening (of het uitstellen van een lening) die is verkregen door fraude of soortgelijk wangedrag
• Schulden die ontstaan ​​op grond van rechterlijke bevelen op grond van de Proceeds of Crime Acts of boetes opgelegd door de rechtbank voor strafbare feiten

De soorten schulden die uitsluitbaar zijn en gedekt kunnen worden als de schuldeiser ermee instemt, zijn:

• Belastingen, heffingen, lasten of heffingen verschuldigd aan de Staat, zoals inkomstenbelasting, lokale onroerendgoedbelasting , BTW , vermogensbelasting
• Servicekosten verschuldigd aan gemeenten
• Tarieven
• Geld dat verschuldigd is op grond van de verpleeghuissteunregeling (met betrekking tot een lening die door de HSE is voorgeschoten aan een bewoner van een verpleeghuis ter dekking van het verschuldigde bedrag van de particuliere hoofdwoning)
• Geld verschuldigd aan het ministerie van Sociale Zekerheid, zoals te veel betaalde bedragen
• Schulden aan beheermaatschappijen van eigenaren met betrekking tot jaarlijkse servicekosten of verschuldigde bijdragen voor nieuwbouwprojecten (dit is de enige niet-staatsschuld in deze categorie)

Hypotheekachterstand op uw woning

In het algemeen moet u verklaren dat u ten aanzien van uw hoofdwoning (uw woning) minimaal 6 maanden met uw hypotheekverstrekker heeft samengewerkt in overeenstemming met de Gedragscode Hypotheekachterstand van de Centrale Bank ; en dat u ondanks deze medewerking geen alternatieve aflossingsregeling heeft kunnen overeenkomen of dat de kredietverstrekker schriftelijk heeft bevestigd een dergelijke regeling niet te willen sluiten.

Deze regel geldt niet als uw Personal Insolvency Practitioner (PIP) – zie hieronder – verklaart dat u over 5 jaar waarschijnlijk nog steeds niet solvabel zult zijn als u een dergelijke alternatieve aflossingsregeling zou accepteren.

U moet uw voorstel voor een PIA indienen via een Personal Insolvency Practitioner (PIP) – zie Het PIA-proces hieronder.

Zodra u met uw PIP overeenstemming hebt bereikt over de voorwaarden van het PIA-voorstel, heeft u goedkeuring nodig van een schuldeisersvergadering. Als dat niet lukt, kan uw voorstel na een rechterlijke toetsing aan uw schuldeisers worden opgelegd. Zie ‘Schuldeisersvergadering’ hieronder voor meer details.

Een PIA kan inhouden dat u regelmatig de overeengekomen bedragen betaalt aan uw Personal Insolvency Practitioner, die deze vervolgens uitkeert aan uw schuldeisers volgens de voorwaarden van de PIA.

Uw schuldeisers mogen tijdens de looptijd van de PIA geen actie tegen u ondernemen om de schuld af te dwingen. Als u zich aan de voorwaarden van de PIA houdt, wordt de rest van uw schuld aan uw concurrente schuldeisers kwijtgescholden. Wanneer de PIA eindigt, bent u echter nog steeds aansprakelijk voor het uitstaande bedrag van uw gedekte schulden, zoals uw hypotheek.

Verplichte voorwaarden van een PIA

Er zijn bepaalde elementen die de PIA moet bevatten:

• De maximale duur van de overeenkomst moet 6 jaar zijn, maar deze kan met maximaal 1 jaar worden verlengd in omstandigheden zoals gespecificeerd in de voorwaarden van de overeenkomst
• De PIA moet duidelijk onderscheid maken tussen gedekte schulden en ongedekte schulden en moet bepalingen bevatten over de wijze waarop de door de schuldeiser gehouden zekerheid moet worden behandeld. Tenzij uw schuldeisers anders overeenkomen, kunnen zij de volledige waarde van hun zekerheid of het volledige bedrag van de schuld krijgen als het onroerend goed wordt verkocht. Als ze ermee instemmen minder dan de volledige waarde van het effect te accepteren, is er sprake van een terugvordering als het effect wordt verkocht voor een hogere waarde dan de waarde die werd geschat op het moment van de overeenkomst.
• Als u zich aan de voorwaarden van de overeenkomst houdt, worden uw resterende schulden aan uw concurrente schuldeisers kwijtgescholden
• U blijft aansprakelijk voor bepaalde schulden, tenzij de voorgestelde regeling expliciet voorziet in een compromisovereenkomst en de schuldeiser schriftelijk heeft ingestemd dit te aanvaarden – zie ‘Uitgesloten en uitsluitbare schulden’ hierboven
• De PIA kan u niet ontslaan van boetes of andere geldelijke straffen die voortvloeien uit strafbare feiten
• Het kan niet van u verlangen dat u activa verkoopt die redelijkerwijs noodzakelijk zijn voor uw dienstverband of bedrijf, tenzij u akkoord gaat met een dergelijke verkoop
• U moet over voldoende inkomen beschikken om een ​​redelijke levensstandaard voor uzelf en uw gezinsleden te behouden
• Er mag niet van u worden verlangd dat u over uw privéwoning (uw woning) beschikt of dat u deze niet langer bewoont, tenzij aan specifieke voorwaarden is voldaan – zie ‘Beveiligde schuldeisers’ hieronder
• Hierin moet staan ​​hoe uw schulden worden behandeld bij overlijden of geestelijke ongeschiktheid
• Het moet bepalen dat uw omstandigheden tijdens de looptijd van de PIA met regelmatige tussenpozen (niet meer dan twaalf maanden) door de Personal Insolvency Practitioner worden beoordeeld; deze beoordeling omvat de voorbereiding van een nieuwe voorgeschreven financiële verklaring die naar alle schuldeisers moet worden gestuurd.
• Zij moet een voorziening treffen voor de kosten van de Personal Insolvency Practitioner

Pensioen inkomen

Doorlopende pensioeninkomsten die u ontvangt of een recht op een forfaitair pensioenbedrag of inkomen in overeenstemming met de belastingwet, worden voor de toepassing van een PIA behandeld als een bezit of, indien van toepassing, inkomen. De voorwaarden van de PIA kunnen voorzien in de betaling van een deel of het geheel van dat pensioen/forfaitaire bedrag of inkomen aan schuldeisers tijdens de PIA-periode.

Pensioen Fonds

Uw pensioenfonds wordt uitgesloten van een PIA als het een relevante pensioenregeling betreft in de zin van de wet. Goedgekeurde pensioenfondsen (ARF’s) vallen niet in deze categorie en kunnen worden opgenomen in een PIA. Het is uw plicht om transparant te zijn over alle historische pensioenpremies en het PIP zal deze beoordelen.

Als een schuldeiser of uw PIP van mening is dat u in de drie jaar voordat u een PIA aanvraagt, buitensporige pensioenpremies heeft betaald, kan bij de rechtbank een verzoek worden ingediend om deze bijdragen terug te vorderen voor uitkering aan uw schuldeisers.

Credit

Zolang de PIA van kracht is, kunt u geen krediet krijgen voor een bedrag boven € 650 zonder de kredietverstrekker ervan op de hoogte te stellen dat u een PIA heeft. U mag geen onroerend goed boven een bepaalde waarde verkopen of verhandelen, behalve in overeenstemming met de voorwaarden van de PIA. Voor uw echtgeno(o)t(e) of geregistreerde partner geldt deze beperking echter niet.

Erkenning door de Europese Unie (EU).

De PIA is een insolventieprocedure die in andere EU-landen onder EU-recht wordt erkend. Dit betekent dat u in de meeste andere EU-landen dezelfde bescherming tegen schuldeisers kunt krijgen als in Ierland, behoudens de EU-wetgeving .

U moet uw voorstel voor een PIA indienen via een Personal Insolvency Practitioner (PIP). Dit is een professional die is geautoriseerd door de Insolvency Service of Ireland (ISI) en die namens u zal optreden gedurende de hele persoonlijke insolventieregeling.

De ISI heeft standaardprotocollen ontwikkeld die PIP’s kunnen gebruiken bij het doen van duidelijke voorstellen aan crediteuren voor een PIA of een schuldenregeling.

U moet alle gegevens van uw financiële zaken doorgeven aan het PIP. Zij adviseert u vervolgens of u wel of niet aan de voorwaarden voor een PIA voldoet, wat de gevolgen zijn, eventuele alternatieve mogelijkheden en welke vergoedingen u eventueel moet betalen. U moet te goeder trouw handelen en volledige medewerking verlenen aan het proces.

Het PIP helpt u bij het invullen van een voorgeschreven financiële verklaring als onderdeel van uw aanvraag, waarbij volledige en eerlijke informatie wordt gegeven over uw financiële omstandigheden.

Ook moet u verklaren dat u met uw schuldeiser(s) geen alternatieve aflossingsregeling heeft kunnen treffen of dat uw schuldeiser(s) schriftelijk hebben bevestigd dat zij geen alternatieve aflossingsregeling willen treffen voor uw hoofdsom. prive verblijf. Zie ‘Hypotheekachterstand op uw woning’ hierboven voor specifieke regels over hypotheekschuld.

U moet uw schriftelijke toestemming geven aan:

• De PIP om uw persoonlijke gegevens bekend te maken aan de ISI
• De ISI om uw aanvraag te verwerken
• De ISI om de nodige vragen over u te stellen en
• De ISI maakt uw persoonsgegevens, indien vereist, bekend aan de betrokken schuldeisers

Over het algemeen moet u te goeder trouw handelen en volledige medewerking verlenen aan het proces.

Kosten

De ISI heeft tot en met 31 december 2026 afgezien van de vergoedingen voor de drie schuldoplossingen .

Er is geen vaste vergoedingsschaal voor PIP’s, maar zij zijn verplicht hun kosten en bijbehorende kosten duidelijk te specificeren voordat zij worden aangesteld om namens u op te treden.

Beschermend certificaat

De Personal Insolvency Practitioner stuurt uw aanvraag naar de ISI. De ISI controleert of alle gegevens in orde zijn, geeft daartoe een certificaat af en stuurt alles door naar de relevante rechtbank (de Circuit Court in zaken tot € 2,5 miljoen en de High Court in grotere zaken). De rechtbank beoordeelt de documentatie en geeft, als alles in orde is, een beschermend certificaat af. De ISI registreert de gegevens van het beschermingscertificaat in haar register van beschermingscertificaten.

Vervolgens brengt de PIP al uw schuldeisers op de hoogte van het bestaan ​​van het beschermingscertificaat en uw voornemen om een ​​voorstel voor een PIA te doen.

Het beschermingscertificaat geeft u een initiële periode van 70 dagen waarin uw schuldeisers niet:

• Een gerechtelijke procedure starten of voortzetten met betrekking tot de schuld
• Het ondernemen of voortzetten van stappen om een ​​vonnis ten uitvoer te leggen of contact met u op te nemen over de schuld, tenzij u hiermee akkoord gaat
• Een faillissementsprocedure tegen u starten of voortzetten

De rechtbank kan de periode van het beschermingscertificaat met maximaal 40 dagen verlengen als zij ervan overtuigd is dat:

• U en de PIP hebben te goeder trouw en met redelijke spoed gehandeld, en
• Het is waarschijnlijk dat als de verlenging wordt verleend, er een voorstel voor een PIA wordt gedaan dat waarschijnlijk door de schuldeisers zal worden aanvaard en door u met succes zal worden afgerond

De rechtbank kan de periode van het beschermingscertificaat ook verlengen met maximaal 40 dagen, of met nog eens maximaal 40 dagen, als er sprake is van uitzonderlijke omstandigheden of andere omstandigheden die buiten de macht van u of de PIP liggen.

Een schuldeiser kan bij de rechtbank een bevel aanvragen waarin wordt bepaald dat het beschermingscertificaat niet op hem of haar van toepassing is. De rechtbank zal dit bevel alleen uitvaardigen als zij ervan overtuigd is dat het niet geven ervan een onherstelbaar verlies voor de schuldeiser zou veroorzaken dat zich anders niet zou voordoen en dat geen enkele andere schuldeiser aan wie kennisgeving van het beschermingscertificaat is gedaan, op oneerlijke wijze zou worden benadeeld.

Contact opnemen met uw schuldeisers

Nadat het beschermingscertificaat is verleend, moet uw PIP de relevante schuldeisers uitnodigen om voorstellen te doen over de wijze waarop met de schulden zou kunnen worden omgegaan als onderdeel van een PIA. De schuldeisers moeten uw voorgeschreven financiële verklaring ontvangen.

Beveiligde crediteuren

In de PIA moet worden vastgelegd hoe met de zekerheden van uw schuldeisers wordt omgegaan. Tenzij zij anders overeenkomen, kunnen zij de volledige waarde van hun zekerheid krijgen of het volledige bedrag dat u hen verschuldigd bent als de zekerheid (zoals een tweede eigendom) wordt verkocht.

Bij het formuleren van het voorstel voor een PIA zal de PIP er, voor zover redelijkerwijs mogelijk, voor zorgen dat u uw hoofdwoning (uw woning) niet hoeft te verkopen of te verhuizen. Als u wilt verhuizen, of als de PIP van mening is dat de lopende kosten voor het blijven wonen in uw woning onevenredig hoog zijn, kan de PIA bepalen dat u uit uw woning kunt verhuizen.

Crediteurenvergadering

Wanneer u heeft ingestemd met het voorstel voor een PIA dat door uw PIP is opgesteld, moet de PIP een crediteurenvergadering bijeenroepen. Als er slechts één schuldeiser is, kan hij of zij naar de PIP schrijven waarin hij of zij instemt of afwijst. De schuldeisers stemmen over het al dan niet aanvaarden van het voorgestelde akkoord. Elke stem is evenredig aan het bedrag aan schuld dat aan die schuldeiser verschuldigd is. Schuldeisers die 65% of meer van de waarde van de totale schuld vertegenwoordigen – zowel gedekt als ongedekt – moeten vóór stemmen voordat het akkoord wordt aanvaard. Bovendien moet ruim 50% van uw concurrente schuldeisers en 50% van de concurrente schuldeisers vóór stemmen.

De Personal Insolvency (Amendment) Act 2015 voorziet in rechterlijke toetsing wanneer een hypotheekverstrekker het persoonlijke insolventievoorstel van de kredietnemer afwijst.

De Abhaile hulp- en adviesregeling voor mensen met ernstige hypotheekachterstanden dekt gratis juridische vertegenwoordiging voor in aanmerking komende kredietnemers bij het aanvragen van een dergelijke rechterlijke toetsing.

Als het voorstel wordt aanvaard, moet de PIP de Insolventiedienst op de hoogte stellen en de schuldeisers op de hoogte stellen van hun recht om bezwaar te maken bij de relevante rechtbank (de Circuit Court in zaken tot € 2,5 miljoen en de High Court in grotere zaken). De Insolventiedienst brengt de rechtbank op de hoogte. Als er bezwaar is, blijft het beschermingscertificaat van kracht totdat er over de zaak is beslist.

Bezwaren van crediteuren

De gronden waarop bezwaar kan worden gemaakt tegen de inwerkingtreding van de Persoonlijke Insolventieregeling zijn beperkt en omvatten onder meer:

• U heeft uw zaken de afgelopen 2 jaar voornamelijk geregeld met het oog om in aanmerking te komen voor een Schuldsaneringsregeling of Persoonlijke Insolventieregeling
• De procedurele vereisten werden niet nageleefd
• Er bestaat een materiële onnauwkeurigheid of weglating in uw voorgeschreven financiële overzicht die een materieel nadeel voor de schuldeiser veroorzaakt
• U voldeed niet aan de eisen toen de regeling werd voorgesteld
• Het akkoord schaadt op oneerlijke wijze de belangen van een schuldeiser
• U heeft een overtreding begaan op grond van de Wet Insolventie Persoonlijk
• U bent de afgelopen drie jaar een transactie aangegaan tegen een onderwaarde of u heeft een voorkeur gegeven aan een persoon die wezenlijk heeft bijgedragen aan uw onvermogen om uw schulden te betalen

Uitgifte van een persoonlijke insolventieregeling

Als er geen bezwaar is of het bezwaar wordt niet gegrond verklaard, keurt de rechtbank de Persoonlijke Insolventieregeling goed, als hij ervan overtuigd is dat aan alle voorwaarden is voldaan. De Insolventiedienst registreert de PIA in haar Register van Persoonlijke Insolventieregelingen en treedt in werking.

Uitstel van lokale onroerendgoedbelasting

Zodra u een Persoonlijke Insolventieregeling heeft gesloten, kunt u uitstel van de lokale onroerendgoedbelasting (LPT) aanvragen zolang de PIA van kracht is. Lees meer op Revenue .

Een persoonlijke insolventieregeling wijzigen

Persoonlijke insolventieregelingen kunnen variëren – de procedures zijn vergelijkbaar met die voor het opzetten van de regeling.

Een schuldeiser of een PIP kan op elk moment tijdens de Persoonlijke Insolventieregeling een verzoek indienen bij de rechtbank om deze te beëindigen. De gronden voor een dergelijke aanvraag zijn beperkt en omvatten het volgende:

• Uw voorgeschreven financiële overzicht bevat een materiële onnauwkeurigheid of weglating die een materieel nadeel voor de schuldeiser veroorzaakt
• U voldeed niet aan de eisen toen u het proces startte
• U heeft de voorwaarden van de Persoonlijke Insolventieregeling niet nageleefd
• U heeft sinds de inwerkingtreding van de regeling een overtreding begaan op grond van de wetgeving inzake persoonlijk insolventie
• U heeft een betalingsachterstand van minimaal 3 maanden

De volledige lijst met gronden vindt u in artikel 122 van de Personal Insolvency Act 2012 .

Als u langer dan 6 maanden een betalingsachterstand heeft, wordt de PIA geacht te zijn mislukt. Dit wordt vastgelegd in het Register Persoonlijke Insolventieregelingen.

Beëindiging van een persoonlijke insolventieregeling

Indien de overeenkomst anders dan door succesvolle afronding eindigt, wordt u volledig aansprakelijk voor alle gespecificeerde schulden, inclusief achterstallige schulden, kosten en rente die zijn ontstaan ​​tijdens de PIA-periode, verminderd met eventuele betalingen die u in die periode heeft gedaan, tenzij de voorwaarden van de overeenkomst PIA specificeert, of de rechtbank heeft anders bevolen.

Als het akkoord succesvol wordt afgerond, bent u bevrijd van de concurrente schulden die onder het akkoord vallen. U wordt niet ontslagen van de gedekte schulden, tenzij dit expliciet in de PIA is voorzien. De succesvolle afronding wordt opgenomen in het Register Persoonlijke Insolventieregelingen.