Heb je moeite met het betalen van je hypotheek? Dan kan je kredietverstrekker je mogelijk een alternatieve aflossingsregeling aanbieden. Deze regelingen helpen je op verschillende manieren je hypotheek te betalen als je in financiële problemen komt, bijvoorbeeld door tijdelijk alleen rente te betalen of de looptijd te verlengen.
Wat zijn alternatieve aflossingsregelingen?
Alternatieve aflossingsregelingen, ook wel hypotheekherschikking genoemd, bieden flexibele manieren om je hypotheek te betalen wanneer je financiële problemen hebt. Je kredietverstrekker kijkt naar jouw persoonlijke omstandigheden en kiest een regeling die passend en duurzaam voor je is.
Deze regelingen kunnen onderdeel zijn van het Mortgage Arrears Resolution Process (MARP) of daarbuiten vallen.
Waar moet je op letten bij een aangeboden regeling?
Voordat je een alternatieve aflossingsregeling accepteert, moet je goed controleren of de regeling betaalbaar en duurzaam is. Je tekent immers een nieuw hypotheekcontract en bent gedurende de looptijd aan de voorwaarden gebonden.
Kan je de regeling betalen?
Beoordeel of je de voorgestelde aflossingen kunt betalen door te kijken naar:
- Je huidige netto maandinkomen
- Al je huidige maandelijkse uitgaven
- Het netto beschikbare inkomen dat overblijft voor de hypotheek
- De waarde van je bezittingen
- Eventuele andere schulden
- Of je hogere aflossingen kunt betalen als een kortlopende regeling eindigt
Gebruik hulpmiddelen zoals de budgettool van MABS of de calculator voor redelijke kosten van levensonderhoud van de Insolvency Service of Ireland (ISI).
Hoe duurzaam is de regeling?
Denk na over toekomstige veranderingen die je terugbetalingsvermogen kunnen beïnvloeden:
- Veranderingen in je inkomen en uitgaven
- Je leeftijd en levensfase (bijvoorbeeld kinderopvang of studiekosten)
- Toekomstige rentetarieven en waardeontwikkeling van je bezittingen
- Mogelijke erfenissen of andere eenmalige bedragen
De hypotheekrentewijzigingscalculator van de CCPC kan je hierbij helpen.
Welke alternatieve aflossingsregelingen bestaan er?
Kredietverstrekkers bieden verschillende soorten regelingen aan, zowel voor de korte als lange termijn. Hier zijn de belangrijkste opties:
Tijdelijk uitstel van betaling
Bij een tijdelijk uitstel van betaling (ook wel betalingspauze of surséance genoemd) stel je je aflossingen voor een afgesproken periode uit. Dit is meestal een kortetermijnoplossing om onmiddellijke financiële druk te verlichten.
Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije regeling betaal je alleen de rente over je lening, niet het kapitaal. Dit kan voor een bepaalde periode of voor de rest van de hypotheeklooptijd.
Let op: na afloop van een tijdelijke aflossingsvrije periode stijgen je maandlasten, omdat je het openstaande bedrag over een kortere periode moet terugbetalen. Bij een permanente aflossingsvrije regeling moet je mogelijk je woning verkopen om de hypotheek af te lossen.
Verlenging van de hypotheektermijn
Door de looptijd van je hypotheek te verlengen, betaal je elke maand minder omdat je de aflossingen over een langere periode spreidt. Wel stijgen je totale kredietkosten, omdat je langer rente betaalt.
Overweeg bij termijnverlenging:
- Je leeftijd als de hypotheek afloopt
- Of je na pensionering nog kunt blijven werken
- Of je pensioeninkomen voldoende is voor de hypotheeklasten
- De impact van hogere totale kredietkosten
Kapitalisatie van betalingsachterstanden
Bij kapitalisatie wordt je betalingsachterstand opgeteld bij het uitstaande hypotheeksaldo. Je lost het verhoogde bedrag af over de resterende looptijd, wat je maandlasten kan doen stijgen. Deze regeling kun je combineren met termijnverlenging om de maandlasten te verlagen.
Gesplitste hypotheek
Bij een gesplitste hypotheek wordt je lening in twee delen gesplitst. Op het eerste deel betaal je afgesproken aflossingen, het tweede deel wordt opgeslagen voor latere aflossing. Het hoofddoel is dat je in je woning kunt blijven wonen.
Let bij een gesplitste hypotheek op:
- Welk percentage van toekomstige eenmalige bedragen (erfenis, bonus) moet worden gebruikt voor het opgeslagen deel
- Wat er gebeurt als de lening volledig moet worden betaald
- Of je een erfpachtrecht behoudt waarbij de schuld pas na overlijden wordt verhaald
Verlaging van het kapitaalbedrag
In sommige gevallen kan je kredietverstrekker instemmen met het verlagen van het totale uitstaande bedrag op je hypotheek. Dit komt minder vaak voor dan andere regelingen.
Bijzondere regelingen en procedures
Trackerhypotheken
Je kunt normaal gesproken niet gedwongen worden om van een bestaande trackerhypotheek over te stappen naar een andere hypotheekvorm. Alleen als je kredietverstrekker vindt dat de trackerrente ongepast en onhoudbaar is, kan hij je een regeling aanbieden waarbij je overstapt. Dit mag alleen als de nieuwe regeling op lange termijn betaalbaar en duurzaam is.
Regelingen onder het MARP
Als je een alternatieve aflossingsregeling krijgt aangeboden onder het MARP, heb je recht op:
- Een duidelijke schriftelijke uitleg over hoe de regeling werkt
- Informatie over het nieuwe aflossingsbedrag, looptijd en impact
- Details over rente-berekening en rapportage aan het Irish Credit Bureau
- Informatie over je beroepsrecht
- Gratis onafhankelijk advies: je kredietverstrekker betaalt €250 voor een gesprek met een accountant van je keuze
Een lijst met deelnemende accountants vind je op MABS.ie. De Abhaile-regeling heeft ook een panel van accountants die gratis financieel advies geven.
Wat als je geen alternatieve regeling krijgt?
Als je kredietverstrekker je geen alternatieve aflossingsregeling aanbiedt of je het er niet over eens kunt worden, zijn er andere opties:
Vrijwillige overgave
Je draagt de woning over aan je kredietverstrekker. Als de woning voor minder wordt verkocht dan je hypotheekschuld, ben je het restbedrag nog steeds verschuldigd.
Trade-down hypotheek
Je verkoopt je huidige woning en koopt een goedkopere. Het is mogelijk om negatief eigen vermogen mee te nemen naar de nieuwe hypotheek.
Hypotheek-naar-huur regeling
Met de landelijke hypotheek-naar-huur regeling kun je overstappen van eigenaar naar huurder van je eigen woning als sociale huurder. Je bent dan geen eigenaar meer en hebt geen financieel belang meer in de woning.
Vrijwillige verkoop
Je verkoopt de woning zelf. Bij een tekort op de hypotheekschuld blijf je aansprakelijk voor het restbedrag.
Persoonlijke insolventieregeling (PIA) of faillissement
Als je en je kredietverstrekker er niet uitkomen, kun je een Persoonlijk Insolventie Arrangement (PIA) overwegen. Bij zeer ernstige financiële problemen kan faillissement ook een optie zijn.
Beroep en klachten
Als je een alternatieve aflossingsregeling wordt geweigerd of je de aangeboden regeling afwijst, kun je in beroep gaan bij het College van Beroep van je kredietverstrekker. Het beroep moet binnen 40 werkdagen worden behandeld.
Ben je niet tevreden met de behandeling van je zaak? Dan kun je een klacht indienen bij je kredietverstrekker onder de Consumentenbeschermingswet 2012 van de Centrale Bank.
Als je niet tevreden bent met de uitkomst van beroep of klacht, kun je je zaak voorleggen aan de Ombudsman Financiële Diensten en Pensioenen.
Checklist: stappenplan bij hypotheekproblemen
- Neem zo snel mogelijk contact op met je kredietverstrekker
- Bereid een overzicht voor van je inkomsten en uitgaven
- Vraag om informatie over mogelijke alternatieve regelingen
- Beoordeel zorgvuldig of aangeboden regelingen betaalbaar en duurzaam zijn
- Maak gebruik van gratis onafhankelijk advies
- Overweeg andere opties als geen regeling mogelijk is
- Ga in beroep als je het niet eens bent met beslissingen