Rente op leningen en spaargeld

Geschatte leestijd : 4 minuten

Inleiding

Financiële instellingen zoals banken, kredietverenigingen en bouwfondsen gebruiken verschillende termen voor de rente die u in rekening wordt gebracht of die u verdient op hun financiële producten.

De vier meest voorkomende termen die u zult zien zijn:

  • Annual Percentage Rate (APR) (Jaarlijks kostenpercentage)
  • Equivalent Annual Rate (EAR) (Equivalent jaarlijks tarief)
  • Annual Equivalent Rate (AER) (Jaarlijks equivalent tarief)
  • Compound Annual Rate (CAR) (Samengesteld jaarlijks tarief)

APR en EAR worden gebruikt voor de rente die u in rekening wordt gebracht op leningen en rekening-courantkredieten.

AER, CAR en EAR kunnen worden gebruikt voor de rente die u verdient op spaargeld.

Rente op leningen en rekening-courantkredieten – APR

Het Annual Percentage Rate (APR) is een berekening van de totale kosten van uw lening. Het is een jaarlijks tarief dat de werkelijke jaarlijkse kosten van het geleende geld vertegenwoordigt. Het houdt rekening met alle kosten tijdens de looptijd van de lening, inclusief eventuele opstartkosten en de rente. Dit betekent dat vergoedingen en kosten worden toegevoegd aan het geleende bedrag voordat de rente wordt berekend.

Het APR wordt elk jaar berekend over het afnemende bedrag van de lening die u nog verschuldigd bent als u deze terugbetaalt. Hoe hoger het APR, hoe duurder het lenen is.

Alle geldschieters moeten de rente op een lening of creditcard vermelden als een APR. Deze eis staat in sectie 21 van de Consumer Credit Act 1995 .

U kunt het APR gebruiken om leningen te vergelijken zodra ze voor hetzelfde bedrag en dezelfde looptijd zijn. Zo is een lening met een APR van 15% duurder dan een lening met een APR van 11%. U kunt APR niet gebruiken om leningen met verschillende voorwaarden te vergelijken – als de voorwaarden verschillend zijn, moet u naar de kredietkosten kijken. De kosten van krediet zijn de werkelijke kosten van lenen. Het is het verschil tussen het bedrag dat u leent en het totaal dat u terugbetaalt.

De CCPC heeft een tool voor het vergelijken van leningen die u de totale kosten en maandelijkse aflossingen laat zien voor beschikbare persoonlijke leningen.

Rente op leningen of spaargelden – EAR

De Equivalent Annual Rate (EAR) kan worden gebruikt om de rente te berekenen die is verdiend op een rekening waarop geld staat, of de rente die in rekening wordt gebracht op een rekening die rood staat. Een lopende rekening met een rekening-courantkrediet kan bijvoorbeeld 2 EAR-tarieven hebben: één voor betaalde rente wanneer de rekening op krediet staat en een andere voor rente die in rekening wordt gebracht wanneer de rekening rood staat. Als er slechts één EAR wordt vermeld, moet u nagaan of dit van toepassing is op uw tegoed of uw roodstand. Check altijd bij je bank wat de rente is voor je rekening-courantkrediet .

EAR houdt rekening met wanneer de rente in rekening wordt gebracht of verdiend en met eventuele extra kosten. Voorbeelden van bijkomende kosten zijn kwartaalvergoedingen of startkosten.

EAR berekent de rente alsof deze eenmaal per jaar wordt betaald, ook al wordt deze twee of drie keer per jaar betaald. Hiermee kunt u EAR-tarieven gebruiken om een ​​rekening te vergelijken waarbij de rente maandelijks wordt betaald of in rekening wordt gebracht met een rekening waarbij de rente jaarlijks wordt betaald of in rekening wordt gebracht.

Hoe hoger de EAR, hoe meer rente u in rekening wordt gebracht of u verdient.

Rente op spaargeld – AER en CAR

Annual Equivalent Rate (AER) en Compound Annual Rate (CAR) tonen u beide de werkelijke rente die u aan het einde van een jaar zult verdienen op spaargeld of op rente gebaseerde beleggingen.

AER is het bedrag aan rente dat in een jaar wordt verdiend. AER is handig voor het vergelijken van het rendement op spaarrekeningen omdat het laat zien hoeveel er wordt verdiend, ongeacht hoe vaak er rente op een rekening wordt bijgeschreven. In Ierland is het standaardpraktijk om rente als AER voor spaarrekeningen te vermelden. Het is mogelijk dat u minder verdient dan de AER omdat uw geld mogelijk niet een volledig jaar wordt belegd. AER wordt meestal vermeld zonder rekening te houden met de Deposit Interest Retention Tax (DIRT) (inhouding van belasting op depositorente)

Soms gebruiken bedrijven Compound Annual Rate (CAR) in plaats van AER op spaar- en beleggingsproducten, bijvoorbeeld tracker-obligaties.

AER en CAR houden beide rekening met hoe vaak rente wordt betaald, want wanneer de rente wordt toegevoegd aan uw spaargeld, neemt uw spaargeld toe. De volgende keer dat de rente over uw spaargeld wordt berekend, loopt deze dus ook op. Dit heet samengestelde rente – zie voorbeeld hieronder.

Als een financiële instelling een AER- of CAR-tarief voor een account vermeldt, kunnen er ook algemene voorwaarden aan dat account zijn verbonden waardoor u mogelijk niet het volledige tarief krijgt. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u niet het volledige tarief krijgt als u uw spaargeld voor een bepaalde datum opneemt.

AER en CAR houden geen rekening met toeslagen of toeslagen.

De CCPC heeft spaarvergelijkingstools die u het tarief en het rentebedrag laten zien dat wordt betaald door spaar- en depositorekeningen die beschikbaar zijn.

Voorbeeld samengestelde rente:

Als een financiële instelling een rentepercentage van 4% per jaar vermeldt, elke 6 maanden samengesteld, betaalt ze elke 6 maanden 2% samengestelde rente. Het bedrag aan rente dat aan het einde van 6 maanden wordt betaald, levert vervolgens rente op voor de tweede 6 maanden van het jaar. Om deze reden is 4% samengesteld om de 6 maanden niet hetzelfde als 4% jaarlijks samengesteld.

U belegt bijvoorbeeld € 500 bij uw bank tegen een tarief van 4% per jaar, elke 6 maanden samengesteld. Voor de eerste 6 maanden levert de rente van 2% op € 500 € 10 op. Deze rente wordt vervolgens toegevoegd aan het oorspronkelijke bedrag om een ​​lopend totaal van € 510 te geven. De rente voor de tweede 6 maanden van het jaar is 2% van € 510 = € 10,20. Toegevoegd aan de € 10 voor de eerste 6 maanden, geeft dit € 20,20 voor het jaar. De jaarlijkse rente is dus 20,20/500 x 100 = 4,04%.

Geplaatst: 21-06-2023
Bron: CCPC
Afbeelding: Pixabay

Bezoekers lazen ook: