Heb je te maken met schulden in Ierland en kom je allerlei vaktermen tegen die je niet begrijpt? In deze verklarende woordenlijst leg ik je de belangrijkste begrippen uit die je tegenkomt bij schuldbeheer en persoonlijke insolventie. Van Abhaile tot verjaring – hier vind je alles wat je moet weten.
Abhaile tot achterstallige betalingen
Abhaile schema
Abhaile is een gratis programma dat uitgebreide ondersteuning biedt aan huiseigenaren met een hypotheekachterstand die het risiko lopen hun huis te verliezen. De Money Advice and Budgeting Service (MABS) fungeert als toegangspoort tot deze dienst.
Erkend tussenpersoon (Approved Intermediary)
Een persoon die door de Insolvency Service of Ireland (ISI) is gemachtigd om je te ondersteunen bij het aanvragen van een Debt Relief Notice (DRN).
Achterstallige betalingen (Arrears)
Schulden of betalingen die niet op de vervaldatum zijn betaald. Dit kan gaan om hypotheekbetalingen, huur, leningen of andere periodieke verplichtingen.
Begrippen met B tot E
Faillissement (Bankruptcy)
Een juridische procedure waarbij je bezittingen worden verdeeld onder je schuldeisers omdat je niet in staat bent je schulden terug te betalen. Een officiële curator regelt de verdeling van je bezittingen.
Gedragscode Hypotheekachterstanden (CCMA)
Een wettelijke code van de Centrale Bank van Ierland die hypotheekverstrekkers verplicht specifieke procedures te volgen bij het omgaan met kredietnemers in hypotheekachterstanden.
Consolidatielening
Een nieuwe, enkele lening die meerdere uitstaande schulden combineert in één maandelijkse betaling. Bijvoorbeeld je creditcardschulden, hypotheekachterstanden en andere leningen samenvoegen.
Consumentenkredietovereenkomsten
Documenten waarin de voorwaarden staan van kredietovereenkomsten tussen kredietverstrekkers en consumenten. Deze moeten schriftelijk worden vastgelegd om afdwingbaar te zijn volgens de Consumer Credit Act 1995.
Schuldeiser (Creditor)
De persoon of het bedrijf aan wie je geld schuldig bent. Na een gerechtelijk vonnis wordt dit een ‘judgment creditor’.
Schuldenaar (Debtor)
Jijzelf, als je geld aan iemand schuldig bent. Na een gerechtelijk vonnis word je een ‘judgment debtor’.
Schuldbeheerdiensten en -regelingen
Schuldverdraagzaamheid en kwijtschelding
Schuldverdraagzaamheid (Debt forbearance): Je schuldeiser stemt ermee in dat je de terugbetalingswijze wijzigt, maar je blijft het volledige bedrag schuldig.
Schuldkwijtschelding (Debt forgiveness): Je schuldeiser besluit de schuld niet meer na te streven. Permanente kwijtschelding is zeldzaam.
Bedrijven voor schuldbeheer
Commerciële bedrijven die tegen betaling schuldbeheerdiensten aanbieden, onder toezicht van de Centrale Bank. MABS biedt dezelfde diensten gratis aan.
Debt Relief Notice (DRN)
Voor mensen met zeer laag besteedbaar inkomen. Maakt afschrijving mogelijk van in aanmerking komende schulden tot €20.000, onder voorbehoud van een toezichtsperiode van drie jaar.
Debt Settlement Arrangement (DSA)
Van toepassing op overeengekomen afwikkeling van ongedekte schulden, doorgaans over een periode van 5 jaar (maximaal 6 jaar). Bij succesvolle afronding worden de schulden volledig kwijtgescholden.
Personal Insolvency Arrangement (PIA)
Voor zowel gedekte als ongedekte schulden tot €3 miljoen over een periode van 6 jaar (maximaal 7 jaar). De limiet kan in overleg met schuldeisers worden verhoogd.
Belangrijke professionals en processen
Personal Insolvency Practitioner (PIP)
Een door de ISI geautoriseerde professional die namens jou optreedt tijdens een DSA of PIA.
Mortgage Arrears Resolution Process (MARP)
Een verplicht 4-stappenproces dat hypotheekverstrekkers moeten volgen: communicatie, financiële informatie, onderzoek en resolutie. De Centrale Bank heeft hierover een uitgebreide consumentengids gepubliceerd.
Standard Financial Statement (SFS)
Een gestandaardiseerd formulier dat je als kredietnemer met hypotheekproblemen moet invullen als onderdeel van het MARP-proces.
Soorten schulden en leningen
Gedekte lening (Secured loan)
Een lening met onroerend goed of goederen als zekerheid. Hypotheken zijn de meest voorkomende gedekte leningen. Bij verkoop moet eerst de gedekte lening worden afbetaald.
Ongedekte lening (Unsecured loan)
Een lening zonder zekerheid, zoals creditcardschulden of persoonlijke leningen. De kredietverstrekker mag geen bezittingen wegnemen zonder gerechtelijk vonnis.
Uitgesloten en uitsluitbare schulden
Uitgesloten schulden kunnen NIET worden afgeschreven via DRN, DSA of PIA:
- Familierechterlijke bevelen (alimentatie)
- Schadevergoeding voor persoonlijk letsel
- Schulden door fraude
- Gerechtelijke boetes
Uitsluitbare schulden kunnen WEL worden afgeschreven:
- Belastingen en heffingen
- Gemeentelijke servicekosten
- Schulden aan het ministerie van Sociale Bescherming
- Servicekosten aan beheermaatschappijen
Juridische aspecten
Verjaring (Statute of Limitations)
Schuldeisers hebben volgens de wet een beperkte tijd om gerechtelijke stappen te ondernemen:
- Contractbreuk: 6 jaar
- Uitvoering van vonnis: 12 jaar
Sheriff
Zelfstandigen die schuldvonnissen ten uitvoer leggen door beslag te leggen op eigendommen. Actief in Cork en Dublin, elders doen County Registrars dit werk.
Beschermend certificaat (Protective Certificate)
Geeft 70 dagen bescherming tegen gerechtelijke procedures tijdens een PIA of DSA. Schuldeisers mogen dan geen actie ondernemen of contact opnemen over de schuld.
Financiële begrippen
Redelijke kosten van levensonderhoud
Het bedrag dat je en je huishouden nodig hebben voor een redelijke levensstandaard tijdens schuldsanering. De ISI heeft hiervoor gedetailleerde richtlijnen en een online calculator.
Prescribed Financial Statement (PFS)
Een schriftelijke verklaring van je financiële situatie, vereist voor alle schuldaflossingsmechanismen. Wordt gebruikt om geschiktheid te beoordelen en betalingscapaciteit te berekenen.
Aflossingsregeling (Repayment arrangement)
Een vrijwillige afspraak tussen jou en je schuldeisers over terugbetaling van schulden. Ook wel alternatieve aflossingsregeling (ARA) of schuldaflossingsplan genoemd.
Samenvatting
Deze woordenlijst geeft je inzicht in de belangrijkste termen rond schuldbeheer in Ierland. Of je nu te maken hebt met hypotheekachterstanden, overweegt om een schuldregeling aan te vragen, of gewoon meer wilt begrijpen over je rechten en mogelijkheden – deze begrippen helpen je de weg te vinden in het Ierse schuldrecht.
Onthoud dat er altijd gratis hulp beschikbaar is via MABS, en dat de Competition and Consumer Protection Commission (CCPC) ook uitgebreide informatie biedt over schulden en consumentenrechten.