Verklarende woordenlijst van schuldtermen

Geschatte leestijd : 10 minuten

Inleiding

Deze verklarende woordenlijst bevat enkele van de belangrijkste termen die worden gebruikt in verband met problematische schulden en persoonlijke insolventie. De Competition and Consumer Protection Commission (CCPC) legt ook termen uit die verband houden met schulden in het CCPC-jargon .

Abhaile schema

Abhaile is een gratis programma dat een uitgebreide reeks deskundige ondersteuning biedt aan huiseigenaren die een hypotheekachterstand hebben en het risico lopen hun huis te verliezen. De Money Advice and Budgeting Service (MABS) fungeert als toegangspoort tot het aanbieden van deze dienst. Lees meer in ons document over Abhaile .

Erkend tussenpersoon, Approved Intermediary

Een erkende tussenpersoon is een persoon die door de Insolvency Service of Ireland (ISI) is gemachtigd om een ​​schuldenaar te ondersteunen bij het indienen van een aanvraag voor een Debt Relief Notice (DRN) .

Achterstallige betalingen

Achterstallige betalingen zijn schulden of betalingen die niet op de vervaldatum zijn betaald, of een andere termijn voor gemiste betalingen.

Faillissement

Een faillissement is een vereffening van de schulden van iemand die geheel of gedeeltelijk niet in staat is zijn schulden terug te betalen. Het behandelt zowel gedekte als ongedekte schulden.

Het doel van het faillissement is om uw bezittingen eerlijk onder uw schuldeisers te verdelen en u tegen deze schuldeisers te beschermen . De verdeling gebeurt via een gerechtsfunctionaris, de officiële curator.

Gedragscode Hypotheekachterstanden (CCMA)

De CCMA is een wettelijke code, uitgevaardigd door de Centrale Bank van Ierland, die hypotheekverstrekkers verplicht om specifieke procedures te volgen in de omgang met kredietnemers die met hypotheekachterstanden te maken hebben . Volgens deze Code moet elke kredietverstrekker een Hypotheek Arrears Resolution Process (MARP) hebben .

Consolidatielening

Een consolidatielening is een nieuwe, enkele lening die meer dan één uitstaande schuld combineert (consolideert). Een consolidatielening kan bijvoorbeeld uw creditcardschulden, hypotheek- of huurachterstanden, aflossingen van leningen en huishoudrekeningen combineren in één maandelijkse betaling.

Consumentenkredietovereenkomsten

Een consumentenkredietovereenkomst is een document waarin de voorwaarden zijn vastgelegd van een overeenkomst tussen een crediteur (kredietverstrekker) en een debiteur (lener), waarbij de kredietnemer een consument is.

De regels voor consumentenkredietovereenkomsten zijn van toepassing op vrijwel alle kredietovereenkomsten, huurkoopovereenkomsten en consumentenhuurovereenkomsten. Ze zijn van toepassing op overeenkomsten om geld te lenen die u sluit met banken, hypotheekbanken, geldverstrekkers en bepaalde andere financieringsmaatschappijen. Ze zijn niet van toepassing op overeenkomsten om geld te lenen van kredietverenigingen, pandjeshuizen en nutsbedrijven, noch op overeenkomsten die door bedrijven zijn aangegaan.

Overeenkomsten die onder de wetgeving inzake consumentenkrediet vallen , moeten schriftelijk worden vastgelegd. Als ze niet schriftelijk zijn vastgelegd, zijn ze niet afdwingbaar . De wetgeving bepaalt dat het voor een schuldeiser strafbaar is om betaling te eisen als de overeenkomst niet afdwingbaar is.

De Consumentenbeschermingscode van de Centrale Bank is van toepassing op de meeste consumentenkredietovereenkomsten. De Consumentenbeschermingscode voor erkende geldverstrekkers is van toepassing op geldverstrekkers.

Contracten

In een schuldencontext is een contract een overeenkomst tussen de ene partij om tegen betaling goederen of diensten aan een andere partij te leveren. Over het algemeen hoeven contracten niet schriftelijk te zijn vastgelegd om afdwingbaar te zijn. Contracten voor de verkoop van grond en contracten die vallen onder de Consumer Credit Act 1995 moeten echter schriftelijk zijn om afdwingbaar te zijn.

Het niet betalen is een contractbreuk. Contracten kunnen boeteclausules bevatten voor het niet voldoen aan de voorwaarden van het contract. Zo kan het contract bijvoorbeeld bepalen dat u een toeslag moet betalen of dat u rente moet betalen als u niet op tijd betaalt.

Oordeel van de rechtbank

In dit kader staat in een uitspraak van de rechter dat u een schuld verschuldigd bent. Dat vonnis kan vervolgens op verschillende manieren ten uitvoer worden gelegd .

Krediet geschiedenis

Uw kredietgeschiedenis is informatie die wordt bewaard in de database van het Central Credit Register of het Irish Credit Bureau over kredietovereenkomsten en uw terugbetalingsgeschiedenis.

Uw kredietrapport kan door kredietverstrekkers worden geraadpleegd wanneer zij een leningaanvraag overwegen. Het wordt gebruikt om kredietverstrekkers te helpen bij het beoordelen van het vermogen van kredietnemers om eventuele toekomstige schulden terug te betalen.

Schuldeiser

De schuldeiser is de persoon (of het bedrijf) aan wie u geld schuldig bent. Deze persoon staat bekend als de judgment creditor als er in de rechtbank een vonnis tegen u wordt uitgesproken.

Schuldverdraagzaamheid en kwijtschelding

Schuldkwijtschelding (Debt forbearance) is de term die soms door crediteuren wordt gebruikt wanneer zij ermee instemmen dat u de manier waarop uw schuld wordt terugbetaald kunt wijzigen, bijvoorbeeld door bepaalde betalingen uit te stellen of door de manier waarop terugbetalingen worden gedaan te herstructureren. Je blijft al het geld verschuldigd en je zult het uiteindelijk allemaal moeten terugbetalen.

Schuldkwijtschelding (Debt forgiveness)  of -kwijtschelding vindt plaats wanneer uw schuldeiser besluit de schuld niet na te streven. Permanente kwijtschelding van schulden is zeldzaam. Sommige schuldeisers stoppen mogelijk met het nastreven van de schuld omdat zij erkennen dat u deze nooit zult kunnen terugbetalen, maar dat betekent niet dat de schuld kwijtgescholden of vergeven is. Als uw omstandigheden veranderen, kunt u daarvoor alsnog vervolgd worden.

Bedrijven voor schuldbeheer

Een schuldbeheerbedrijf (debt management firm) is een bedrijf dat kosten in rekening brengt voor het verlenen van schuldbeheerdiensten. Schuldenbeheer omvat:

  • Het beoordelen van de financiële omstandigheden van een kredietnemer
  • Het geven van advies over het oplossen van de schulden van een kredietnemer
  • Namens kredietnemers onderhandelen met crediteuren

Er zijn een aantal particuliere commerciële schuldbeheerbedrijven, die onder toezicht staan ​​van de Centrale Bank. De Centrale Bank heeft haar Autorisatievereisten en Standaarden voor Schuldbeheerbedrijven (pdf) gepubliceerd . Het heeft ook een Consumentengids voor schuldbeheerdiensten (pdf) gepubliceerd .

De Money Advice and Budgeting Service (MABS) is een niet-commerciële instantie die diensten op het gebied van schuldbeheer aanbiedt en brengt geen kosten in rekening.

Kennisgeving van schuldverlichting (Debt Relief Notice (DRN))

De Schuldverlichtingskennisgeving is bedoeld voor mensen met een zeer laag besteedbaar inkomen of vermogen. Het maakt de afschrijving mogelijk van in aanmerking komende schulden tot € 20.000, onder voorbehoud van een toezichtsperiode van drie jaar.

Schuldenregeling (Debt Settlement Arrangement (DSA))

De Schuldenregeling is van toepassing op de overeengekomen afwikkeling van concurrente schulden, doorgaans over een periode van 5 jaar. (Zie Gedekte lening hieronder voor de definitie.) De limiet van 5 jaar kan in sommige situaties oplopen tot 6 jaar. Wanneer de DSA succesvol wordt afgerond, zullen de schulden die hierdoor worden gedekt volledig worden kwijtgescholden en zal de schuldenaar weer solvabel zijn.

Schuldenaar, (Debtor)

U bent schuldenaar als u geld aan iemand schuldig bent. Als er een gerechtelijk vonnis tegen u wordt uitgesproken, bent u nu een schuldenaar .

Schulden en strafbare feiten

De meeste schulden ontstaan ​​doordat u de voorwaarden van een contract niet bent nagekomen. U leent bijvoorbeeld geld van de bank of kredietvereniging en betaalt dit niet terug, of u gaat een overeenkomst aan om apparatuur in termijnen te kopen en u betaalt niet. Het niet betalen van dergelijke schulden is contractbreuk; doorgaans is dit geen strafbaar feit.

Het niet betalen van bepaalde schulden is echter een strafbaar feit. Het is bijvoorbeeld een overtreding als u uw belastingen of uw kijkkosten voor tv niet betaalt. U kunt worden aangeklaagd en veroordeeld wegens het niet betalen van dergelijke schulden. Zelfs als u wordt aangeklaagd, veroordeeld of beboet, bent u nog steeds de schuld verschuldigd en kunt u daarvoor op de normale manier worden vervolgd.

Uitgesloten en uitsluitbare schulden

De Wet Persoonlijk Insolventie 2012 specificeert bepaalde soorten schulden die niet kunnen worden afgeschreven door middel van een Schuldverlichtingskennisgeving , een Schuldsaneringsregeling of een Persoonlijke Insolventieregeling . Dit worden uitgesloten schulden genoemd en zijn:

  • Schulden op grond van familierechtelijke bevelen, zoals alimentatiebevelen voor echtgenoten en kinderen
  • Schulden die verschuldigd zijn krachtens gerechtelijke vonnissen wegens persoonlijk letsel of overlijden
  • Schulden die voortkomen uit een lening (of het uitstellen van een lening) die is verkregen door fraude of soortgelijk wangedrag
  • Schulden die ontstaan ​​op grond van rechterlijke bevelen op grond van de Proceeds of Crime Acts of boetes opgelegd door de rechtbank voor strafbare feiten

De soorten schulden die kunnen worden afgeschreven, worden uitsluitbare (excludable debts) schulden genoemd en zijn:

  • Belastingen, heffingen of heffingen verschuldigd aan de Staat, zoals inkomstenbelasting, lokale onroerendgoedbelasting, BTW, vermogensbelasting
  • Servicekosten verschuldigd aan gemeenten
  • Tarieven
  • Geld dat verschuldigd is op grond van de verpleeghuissteunregeling (met betrekking tot een lening die door de HSE is voorgeschoten aan een bewoner van een verpleeghuis ter dekking van het verschuldigde bedrag van de hoofdwoning)
  • Geld verschuldigd aan het ministerie van Sociale Bescherming
  • Schulden aan beheermaatschappijen van eigenaren met betrekking tot jaarlijkse servicekosten of verschuldigde bijdragen voor nieuwbouwprojecten (dit is de enige niet-staatsschuld in deze categorie)

Achterstallige hypotheekschulden

Hypotheekbetalingen die iemand nog niet heeft betaald op het moment dat deze verschuldigd zijn. Zie ook ‘ achterstanden ‘.

De Centrale Bank heeft een infographic gemaakt over hypotheekachterstanden .

Proces voor het oplossen van hypotheekachterstanden (MARP)

Volgens de Gedragscode inzake Achterstallige Hypotheken (CCMA) (pdf) van de Centrale Bank moeten hypotheekverstrekkers een Mortgage Arrears Resolution Process (MARP) hanteren wanneer ze te maken krijgen met kredietnemers met een hypotheekachterstand of een voorloopige betalingsachterstand. De 4 stappen van het MARP zijn: communicatie; financiële informatie; onderzoek; en resolutie. Lees meer in de Consumentengids van de Centrale Bank bij de CCMA .

Persoonlijk insolventie

De Personal Insolvency Act 2012 stelt het volgende:

  • “insolvabel” wordt met betrekking tot een schuldenaar geïnterpreteerd in de zin dat de schuldenaar niet in staat is zijn of haar schulden volledig te betalen wanneer deze opeisbaar worden.

De Personal Insolvency Act 2012 introduceerde drie schuldaflossingsmechanismen voor mensen die het zich niet kunnen veroorloven hun persoonlijke schulden te betalen. Deze arrangementen bieden verschillende oplossingen voor mensen in verschillende situaties.

Persoonlijke Insolventieregeling (PIA)

De Persoonlijke Insolventieregeling is van toepassing op de overeengekomen afwikkeling en/of herstructurering van gedekte schulden tot een totaalbedrag van € 3 miljoen (evenals ongedekte schulden) over een periode van 6 jaar. De limiet van € 3 miljoen kan in overleg met uw schuldeisers worden verhoogd en de limiet van 6 jaar kan in sommige situaties worden verhoogd tot 7 jaar. Lees meer in ons document over Persoonlijke Insolventieregelingen .

Persoonlijk Insolventiedeskundige (PIP)

Een Personal Insolvency Practitioner (PIP) is een professional die is geautoriseerd door de Insolvency Service of Ireland (ISI) en namens u zal optreden tijdens een schuldenregeling of een persoonlijke insolventieregeling .

Voorgeschreven financiële verklaring

Een Prescribed Financial Statement (PFS) is een schriftelijke verklaring van de financiële zaken van een schuldenaar. Elke aanvrager moet een PFS invullen met de hulp van een erkende tussenpersoon (voor een schuldverlichtingskennisgeving ) of een Personal Insolvency Practitioner (voor een schuldenregeling of een persoonlijke insolventieregeling ).

De PFS wordt gebruikt om:

  • Te bekijken of de aanvrager in aanmerking komt voor een schuldaflossingsmechanisme
  • De basis te vormen voor de berekening van een duurzame bijdrage die aan de schuldeisers van de aanvrager moet worden betaald over de periode van een DSA of PIA
  • Het identificeren van de verplichtingen waarvan de aanvrager aan het einde van een regeling zal worden ontslagen

Prioritaire schulden

De term prioriteitsschuld (priority debt) kan in algemene zin worden gebruikt, maar kan ook een specifieke juridische betekenis hebben. Als u geld schuldig bent aan meerdere schuldeisers , heeft u een eigen kijk op welke van deze schulden voorrang krijgen. De meeste mensen zouden de aflossing van hun woning als voorrang beschouwen boven de aflossing van andere leningen.

De juridische betekenis van prioriteitsschuld kan verschillen. Bij surseances, liquidaties en faillissementen bepaalt de wet bijvoorbeeld de volgorde waarin de schulden moeten worden betaald.

Beschermend certificaat

Dit is een certificaat afgegeven door een rechtbank om de schuldenaar te beschermen tegen gerechtelijke procedures van een schuldeiser met betrekking tot schulden terwijl een Persoonlijke Insolventie Arrangement (PIA) of een Schuldregeling (DSA) in werking is.

Het beschermingscertificaat geeft u 70 dagen waarin uw schuldeisers niet:

  • Een gerechtelijke procedure kunnen starten of voortzetten met betrekking tot de schuld
  • Het kunnen ondernemen of voortzetten van stappen om een ​​vonnis ten uitvoer te leggen of contact met u op te nemen over de schuld, tenzij u hiermee akkoord gaat
  • Een faillissementsprocedure tegen u kunnen starten of voortzetten.

Kwalificerende schulden

Kwalificerende schulden (Qualifying debts) zijn schulden die kunnen worden opgenomen in een Schuldverlichtingsmededeling (Debt Relief Notice) . Voorbeelden van in aanmerking komende schulden zijn creditcards, rekening-courantkredieten, persoonlijke leningen, leningen van geldverstrekkers en achterstallige betalingen op energierekeningen of huurbetalingen. Om een ​​schuldverlichtingsverklaring aan te vragen , moet u € 35.000 of minder aan in aanmerking komende schulden hebben.

Redelijke kosten van levensonderhoud

U heeft recht op een redelijke levensstandaard terwijl u uw schuldenproblematiek aanpakt. Redelijke kosten voor levensonderhoud is een term die door de Insolvency Service of Ireland (ISI) wordt gebruikt om te verwijzen naar de hoeveelheid geld die u en uw huishouden nodig hebben om een ​​redelijke levensstandaard te hebben. Deze minimale levensstandaard maakt uitgaven mogelijk zoals voedsel, kleding, gezondheidszorg, onderwijs, vervoer, kinderopvang en verzekeringen.

De ISI heeft gedetailleerde richtlijnen opgesteld over wat redelijke kosten van levensonderhoud zijn . Deze richtlijnen worden regelmatig bijgewerkt, zoals vereist op grond van de wet. Er is ook een online rekenmachine .

Afbetalingsregeling

Een aflossingsregeling is een vrijwillige afspraak tussen een schuldenaar en één of meer van zijn schuldeisers , over de manier waarop zij hun schuld zullen terugbetalen. Het wordt ook wel een alternatieve aflossingsregeling (ARA) of een schuldaflossingsplan genoemd. In het geval van schulden wordt doorgaans vrijwillig een aflossingsregeling getroffen met uw schuldeisers om een ​​schuld in vaste bedragen over een bepaalde periode terug te betalen, en is afhankelijk van uw vermogen om te betalen. U dient alle regelingen schriftelijk vast te leggen en kopieën te bewaren voor uw administratie. Laat het uw schuldeisers weten als u de afgesproken aflossingen niet kunt nakomen. Mogelijk kunt u dan opnieuw onderhandelen over de voorwaarden van uw regeling.

Terugname

Dit betekent het terugnemen van de eigendom van iets (bijvoorbeeld wanneer een hypotheekverstrekker de woning van iemand overneemt omdat hij zijn hypotheek niet op tijd heeft terugbetaald).

Beveiligde lening

Dit is een lening waarop onroerend goed of goederen als zekerheid tegen niet-betaling beschikbaar zijn. Hypotheken zijn de meest voorkomende gedekte leningen. Soms zijn zakelijke leningen en andere leningen ook gedekt door eigendommen.

Over het algemeen zijn schulden zoals bankleningen en creditcardschulden ongedekt . Als u echter besluit dergelijke leningen op te nemen in uw hypotheek, worden het nu gedekte leningen .

Als het onroerend goed of de goederen waarop de zekerheid is gebaseerd vervolgens wordt verkocht, moet de gedekte lening worden afbetaald voordat de opbrengst voor andere doeleinden kan worden gebruikt.

Eenvoudige contractschuld

Dit is een schuld die ontstaat omdat u niet heeft betaald voor goederen of diensten waarvoor geen bijzondere regels gelden. Als u bijvoorbeeld goederen koopt met een cheque en de cheque wordt niet gehonoreerd, is er sprake van een eenvoudige contractschuld aan de verkoper. Als u gebruik maakt van de diensten van een loodgieter en hem niet betaalt, is er sprake van een eenvoudige contractschuld aan de loodgieter. De verkoper of de loodgieter kan naar de rechter stappen om een ​​vonnis tegen u te verkrijgen en dat vonnis vervolgens ten uitvoer te leggen.

Diverse wetgeving bepaalt dat diverse onbetaalde honoraria en heffingen op dezelfde wijze voor de rechter kunnen worden afgehandeld als eenvoudige contractuele schulden.

Sheriff

Sheriffs zijn zelfstandigen die schuldvonnissen ten uitvoer leggen. Sheriffs kunnen openstaande schulden bij u innen door beslag te leggen op uw eigendommen of goederen. Sheriffs zijn actief in de provincies Cork en Dublin. County Registrars voeren op alle andere plaatsen schuldvonnissen uit. Sheriffs worden voor hun handhavingswerk op provisiebasis betaald.

Naast de County Sheriffs in Cork en Dublin, handhaven de Revenue Sheriffs ook de schulden aan de Revenue Commissioners. Zij hebben de macht om belastingschulden te innen. Zij kunnen dit doen op basis van een door de Collector General afgegeven aansprakelijkheidsverklaring en hebben geen gerechtelijk bevel nodig. Inkomstenschulden kunnen ook op de normale manier worden geïnd als er een gerechtelijk bevel is.

Standaard financiële verklaring

Een standaard financiële verklaring (SFS) is een schriftelijke verklaring van financiële zaken volgens een industriestandaardformaat (pdf) , die een kredietnemer met hypotheekproblemen moet invullen als onderdeel van het Mortgage Arrears Resolution Process (MARP) . De kredietverstrekker moet de kredietnemer een SFS-formulier geven en ervoor zorgen dat de kredietnemer het MARP-proces begrijpt. Zij moet hulp bieden bij het invullen van de SFS en bronnen van onafhankelijk advies vermelden, zoals MABS .

Vervolgens gebruikt het de financiële informatie op het formulier om de financiële positie van de kredietnemer te beoordelen en de beste handelwijze te bepalen. De Centrale Bank heeft een consumentengids (pdf) voor het invullen van een SFS.

Termijnen/Verjaringstermijn

Er gelden termijnen (verjaringstermijnen) voor het ondernemen van de meeste soorten gerechtelijke stappen. Deze termijnen zijn vastgelegd in de Statute of Limitations 1957 , zoals gewijzigd, of in specifieke wetgeving die de betrokken gerechtelijke kwestie behandelt.

De wetgeving met betrekking tot termijnen is complex, maar over het algemeen is de termijn voor het ondernemen van actie wegens contractbreuk (bijvoorbeeld het niet betalen van geleverde goederen of diensten), voor schuldvonnissen en voor het niet betalen van lasten, zoals huur bedraagt ​​6 jaar. Als uw schuldeiser de gerechtelijke procedure niet binnen zes jaar nadat de schuld opeisbaar is, start, kan de rechtbank de procedure als verjaard beschouwen . U moet echter het feit ter sprake brengen dat de vordering van de schuldeiser verjaard is en winnen. Als u wint, betekent dit feitelijk dat u niet door de rechtbank kunt worden gedwongen de schuld te betalen, ook al bestaat de schuld nog steeds.

Als uw schuldeiser een vonnis krijgt, heeft hij over het algemeen twaalf jaar de tijd om dat vonnis ten uitvoer te leggen .

Ongedekte lening

Dit is een lening die niet aan enig actief is gekoppeld, bijvoorbeeld een creditcardschuld of een persoonlijke lening.

Als een persoon zijn lening niet terugbetaalt, mag de kredietverstrekker geen bezittingen van de persoon wegnemen zonder de persoon voor de rechter te dagen om een ​​executoriale titel voor de sheriff te verkrijgen . De kredietverstrekker heeft echter nog steeds het wettelijke recht om de schuld terug te vorderen en kan dit doen door de schuldenaar voor de rechter te dagen.


Bron: Ierse Overheid
Geplaatst: 20/10/2023

Bezoekers lazen ook:

  • Wat is een septisch systeem?
    Geschatte leestijd : 3 minuten Inleiding Het onderhouden van het septische systeem van een huis lijkt misschien een ontmoedigende en stinkende taak, maar dat is…
  • Verwijdering van huishoudelijk afval
    Geschatte leestijd : 3 minuten Inleiding U moet een particulier bedrijf bij u in de buurt kiezen voor het ophalen en afvoeren van uw huisvuil….
  • Rent to Buy, huurkoop van een woning
    Geschatte leestijd : 5 minuten Wat is huren om te kopen? Rent to buy in Ierland, ook wel rent to own genoemd, is vergelijkbaar met een leaseoptieovereenkomst….
  • Aanvullende bijstandsuitkering
    Geschatte leestijd : 5 minuten De aanvullende bijstandsuitkering is een wekelijkse uitkering aan mensen die niet genoeg inkomen hebben om in hun behoeften of die van hun gezin te voorzien.
  • Voor u gelezen, voor u gedeeld!
    Geschatte leestijd : 80 minuten Dagelijks speurt Louise het internet af voor de meest boeiende, ontroerende, verdrietige of politieke berichten die relevant zijn en die ze met plezier met u deelt. De berichten worden gedurende de dag regelmatig geüpdatet en onverkort geplaatst zodat u steeds op de hoogte blijft.